Как защищены наши вклады, акции, облигации и другие варианты сбережений

Первое условие эффективных сбережений – их надежность, уверенность, что удастся не только заработать, но и вернуть вложенное в полном объеме в случае каких-то непредвиденных ситуаций. Myfin.by разбирался, какие варианты защиты для наших накоплений предусмотрены белорусским законодательством.

Гарантии по банковским вкладам

В Беларуси возврат банковских вкладов физических лиц полностью гарантирован государством. Это прописано в Банковском кодексе (статья 120), там же сказано и об условиях возврата депозитов (статья 186). В частности, там сказано, что "вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада".

Для регулирования критических ситуаций есть декрет № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)". В нем говориться, что "государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности".

Сразу обращаем внимание на два момента:

• вклад будет возвращен в той валюте, в которой его разместили. Следовательно, пересчет валютных вкладов в рубли не предусмотрен;
• государство обязуется вернуть вклад в случае отзыва у банка лицензии. Потому не получится требовать свои деньги у государства, если банк заявил, что в кассе нет наличных. Отзыв лицензии достаточно сложная и долгая процедура.

Еще один важный момент декрета о гарантиях для депозитов: вклады индивидуальных предпринимателей не защищены наравне с вложениями физлиц.

Источник для возврата депозитов – это отчисления банков в государственное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Конкретные механизмы разъясняются в законе № 369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц":

• за возвратом денег следует обращаться в агентство;
• агентство публикует информацию об отзыве лицензии у конкретного банка в течение 7 дней;
• клиент вправе обращаться в агентство через 14 дней после отзыва лицензии у его банка, но не позже 2 лет (этот срок может быть продлен по уважительным причинам);
• деньги будут возвращены в течение месяца после заявления клиента в агентство;
• за возвратом средств могут обращаться наследники вкладчика.

В законе также отдельно прописано, что деньги возвращают в валюте вклада. Возврат валютного депозита в белорусских рублях происходит только по желанию клиента.

Ограничений по сумме и количеству вкладов нет. Все возвращается в полном объеме. Для сравнения, в России есть ограничение в 1 400 000 российских рублей, поэтому эту норму часто путают с белорусскими правилами.

Кроме классических депозитов, в Беларуси гарантируют возврат средств по сберегательным сертификатам. Напомним, что это бумаги, удостоверяющие вложение определенной суммы на депозит. Эти сертификаты бывают именными и не именными, их можно передавать.

Гарантии для денег в ячейках и на металлических счетах

С вкладами в денежных единицах все ясно. Однако банки также оказывают услуги депозитария, то есть, предоставляют банковские ячейки для хранения имущества. В некоторых банках можно открыть обезличенный металлический счет (ОМС) – когда банк хранит для вас определенное количество золота, серебра, платины или палладия. Банк принимает у клиента только деньги, которые потом обмениваются на металл текущей цене. При возврате идет обратный обмен по цене драгметалла на момент возврата.

Ячейки и металлические счета депозитами не являются, законодательство о защите вкладов их не касается.

Гарантии для облигаций

Облигации, по своей сути, это долговые расписки, обязательства вернуть в определенный срок определенную сумму. Облигации могут выпускать государственные органы, прочие организации, в том числе, банки. Тот, кто выпустил облигацию, называется ее эмитентом. Эмитент гарантирует выкуп (погашение) облигации в определенный срок, по определенной цене.

Банковские облигации вкладами не являются. Расчет по ним не гарантирован законодательством наравне с депозитами.

В случае неплатежеспособности эмитента, требования по облигациям придется выставлять через суд. Дальше будет дело о банкротстве со всеми обязательными процедурами, включая взыскание на имущество и прочее. Но у государства обязательств здесь нет.

Особый случай – государственные облигации, выпущенные Министерством финансов. Законодательство о защите вкладов на них не распространяется, но все выплаты по этим облигациям относятся к госдолгу и гарантированы всем госимуществом.

Гарантии по акциям

Если эмитент облигаций принимает на себе конкретные обязательства по цене их выкупа, то у эмитента акций этого нет. Акция – это вообще не денежное обязательство, а ценная бумага, дающая право собственности на определенную часть акционерного общества и долю доходов от его деятельности.

Стоимость акций определяется только на момент первичного размещения. Дальше ни цену акций, ни их выкуп, ни доходы по ним никто гарантировать не обязан.

Гарантии для сбережений дома

Гарантией домашних сбережений может стать страхование. Например, можно застраховать ценное имущество, антиквариат, ювелирные украшения, коллекции. Однако наличные деньги не страхуют, поэтому все риски по поводу их сохранности несет владелец.

Игорь Смирнов, Myfin.by